稳定高薪、没债务的白领想贷款,却连连遭拒!原因令人意外


骑共享单车,刷芝麻信用可以不用交押金;银行贷款,不用房子抵押,凭征信报告和工资流水就能借到钱……有人戏称“这是一个刷脸的时代”。在这里,“脸”等同于“信用”。
那么,问题来了。是不是从不向银行借钱,没办过一张信用卡,也无所谓“逾期”或“失信”,就意味着“信用极好”呢?答案是“不”。
最近,在一家事业单位拿着稳定高薪的许女士,申请一笔信用贷款却连连遭拒,问题就出在她“从不刷脸”。这到底是怎么回事?

没债务的“优质”白领
连遭拒贷
许女士是位白领,在一家事业单位拿着不错的稳定薪水。因为老公从事金融业,家里的房子、车子、资产配置、大小开支全是老公刘先生打理。
许女士人到中年,除了领工资取款在银行,很少会与银行打交道。“平常使用的两张信用卡都办在老公名下,只管刷,不管还。”许女士一直享受这种“不管钱”的生活。不过最近,许女士为一笔贷款操碎了心。
许女士告诉记者,宁波一家银行为拓展业务,针对国家企事业单位开发了一款信贷产品,利率低、审批快,使用也很方便。身边很多同事都办了这个业务,许女士也“跟风”申请。
令许女士疑惑的是,同一个单位,工资差不多、办三张信用卡、身上还有两笔房贷的同事,一次通过,没有任何负债的许女士却连续申请两次都没通过。

▲图文无关(来源:视觉中国)
“第一次是客户经理帮我申请的;第二次,我自己在手机上操作,短信发过来说‘审批没通过’。客户经理帮我查了下,结果是‘征信评分不过关’。”许女士诧异,从没办过一张信用卡,最不可能出问题的征信竟然出问题。
“经理说我是‘征信小白’,银行不受理我这种客户。她让我先办张信用卡,养起来,然后再申请试试看。”许女士说,原来“从不刷脸”也是一种错。

零征信或意味高风险
还款能力无从考察
什么是 “征信小白”?简单来说就是,从未办过贷款,从未申请并使用过信用卡的,并且征信记录为零的用户。
“一般人认为,像许女士这样有着稳定薪酬、工作良好的高学历人群,是银行争抢的优质客户,但实际上,有的银行会综合考量,把‘征信小白’拉入黑名单,原因是无从了解客户的真实财产状况和还款能力。”某银行从业人员张先生告诉记者,对银行来说,“征信小白”有时候会成为优质客户的“硬伤”,为了控制风险,有些银行不会轻易放款。

▲图片来源:视觉中国
“之前我们有个客户,她在一家公司做到了项目负责人,薪酬和社保流水拉出来很漂亮,她想开家公司做私活,办信用贷款,因为她从没和银行发生信贷,征信记录为零,我们把她的授信额度下调了五成。”张先生说,“征信小白”中女性占多数,除了不善理财,还有就是观念没更新。
“大部分人认为不办信用卡就不会逾期,不会逾期,征信就会良好,这是错误认知。”张先生说,如果不办信贷,不与银行发生联系,信用积累就无从谈起。“就像芝麻信用,你在淘宝、天猫、阿里巴巴这个生态圈,交易越多,使用支付宝越多,信用分会越高,蚂蚁花呗的额度也会更高。银行征信是同样的道理。”

上班族的个人征信问题
这里有详细解答
> 个人征信包含哪些内容?
>
> 从工作变动到银行交易,感觉比亲妈还了解自己
那么,到底什么是个人信用记录,里面包含了哪些内容?
记者通过中国人民银行查询了本人的个人信用报告,报告上详细记录了自己的工作经历、居住变动、信贷记录、公共记录和查询记录。
信贷交易明细里记录了本人发生的两笔个人住房贷款,三个信用卡账户,两笔对外担保。信用卡业务明细中,每张信用卡都有账户状态、最近6个月平均使用额度、最大使用额度,当前逾期期数等内容。公共记录中包括欠税、民事判决、强制执行、行政处罚和电信欠费等。记者感叹“银行比亲妈还了解自己啊”。
“只要你与银行发生借贷,你的个人信息、资产状况,都会记录。”张先生说,黑历史会追溯五年,也就是,发生逾期,五年后才会从征信里抹掉。

▲图片来源:视觉中国
> 如何从小白变成“征信达人”?
>
> 先办个信用卡养起来,尽量别替人担保
记者了解到,虽然银行还有抵押贷款和保证贷款,但对“上班族”来说,信用贷款更有优势。“其他两种,比如房贷、车贷属于抵押贷款,要有交易合同;保证贷款,请家人、同事做担保,但会影响他们的征信评级。”张先生说。
既然征信对“上班族”来说这么重要,“征信小白”如何才能变成“达人”,个人征信又如何避开“暗礁”刷出亮眼报告?在一家本地银行供职多年的陈经理提供一些参考。
“就像打游戏练级一样,你想在个人征信中积累好成绩,也需要打怪升级做日常。养信用卡就是做日常,积累信用。”陈经理打了个形象的比喻。
“最简单的,‘小白’可以先申请一张信用卡,保持良好的还款习惯,为征信积分,有助于贷款审批。如果你是土豪、富二代,可以先做个抵押贷款,按时足额还款,也能积累信用。”陈经理说,相比贷款,信用卡因为额度小,审批流程简单一些。
> 个人征信是怎样查询的?
>
> 查看方式有两种,短时间内不要多次查询征信
说了那么多关于个人征信的问题,到底怎么查呢?记者打听了下,本人查询征信报告,方式有两种。一是拿着身份证在工作日前往中国人民银行宁波中心支行申请提取个人征信报告。另外一种是通过网上申请,进入中国人民银行征信中心官网,打开互联网个人信用信息服务平台,申请网上调阅,报告要等到第二天才能出。
值得注意的是,目前基本上所有银行都接入了人行的个人信用信息数据库。“银行可以通过后台查到客户征信,但是根据规定,必须要经本人授权才能查阅。如果未经授权,属于违规操作。”陈经理说,发现的话,可以举报。
“另外,个人征信报告不要短时间内多次查询,哪家银行什么时间查了你的个人征信,都会有显示,如果短时间内被多家银行查询,第一说明你着急用钱,第二大家会互相观望,别家银行不放贷,其他家银行拒贷的可能性会增加。”
每经编辑 赵云
本文转自现代金报
记者:王冬晓
原标题:《两笔房贷压身的“负翁”一次通过 没债务的“优质”白领连遭拒贷》
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太惨了!又一个国家的货币面临崩溃…


图片来源:图虫创意
来源:蜜财经(ID:WJCF99) 作者:蜜姐
01
2018,金融危机十周年的多事之秋,又有一个国家发生了大崩溃!

前两天,阿根廷央行做出了一个疯狂举动——指标利率一举拉高至40%,震撼全球金融市场!

这已经是阿根廷央行八天之内第三次加息了,利率从27.25%跳涨至40%,而促使阿根廷央行如此猴急的原因就是——阿根廷的货币大贬值!

今年以来,整个阿根廷比索已经大跌17%,这一周更是被史无前例的抛售,一天之内大跌甚至近9%,然而,即使是央行如此疯狂的加息举动,也没能阻止人们抛售阿根廷比索的举动!

没办法,阿根廷的通胀率实在是太高了!

目前,阿根廷的通胀率高达30%到40%,这可比央行的基准利率高出了太多,也就是说,要是你把钱存在了阿根廷银行,那么你每一秒都在亏钱!

而 阿根廷史无前例的加息水平,势必会极大地提升整个社会的资金成本,给实体经济带来致命一击!
现在阿根廷的债市、汇市、股市已经全线飘绿了,那么接下来会发生什么呢?

画面太美,让人不敢想象。
02
阿根廷的足球水平倒是首屈一指,而经济却是一塌糊涂。
你可能想象不到,19世纪末的阿根廷可是和美国处在同一个起跑线上的,人均GDP都在9000美元左右。

然而,在经历短暂辉煌之后,阿根廷却是一夜回到解放前,经济全面崩溃,40%的民众陷入贫困,30%的民众失业。
他是世界上唯一一个从“从发达国家倒退到发展中国家”的国家,至今仍在经济泥潭和社会矛盾中挣扎。

那么,从超英赶美到跌落谷底,阿根廷究竟怎么了?

首先,当然是美国的“羊毛剪”再度高高举起。

图片来源:图虫创意
历史上每一次美国的加息周期,都有多个新兴国家惨遭血洗。第一轮强美元周期启于1980年代,拉美惨遭“债务危机”;第二轮强美元周期启于1990年代,东南亚国家迎来金融风暴,阿根廷和巴西也受到冲击。

从债务危机到金融危机,再到政治危机,阿根廷的经济地位可谓是一落千丈,2001年以来,阿根廷经济却呈现急剧恶化态势,出现了遍及全国的贫困、饥饿现象。

由于货币贬值、银行瘫痪和存款冻结,爆发了波及全国的社会动荡骚乱,成千上万的民众走上街头游行抗议,几十人在警察镇压骚乱中丧生,社会经济困境导致了政局动荡不已,仅仅一个月内就连续更换了五位总统!

政局动荡,民不聊生…….前一刻还沉浸在暴富美梦中的阿根廷,丝毫没有想象到自己会迎来这样的惨剧!

如今,
美国“羊毛剪”再度举起,加息+缩表风暴强势来袭,强美元周期已在路上、新兴国家已受冲击,资本大逆流情况悄然开启,香港美元存款利率涨百倍、俄罗斯遭遇股汇双杀、阿根廷周内3次加息……
这一切,很可能只是刚刚开始!
03
当然,再坚固的堡垒,往往是从敌人内部攻破的。

强美元周期吸引美元回流,固然会引发经济冲击,但是若只是如此,阿根廷的经济也不至于彻底崩溃,也不至于引起如此疯狂的资本外逃惨剧,更重要的原因在于——阿根廷自己打开了国门,递给了国际投机家们一把挥向自己的屠刀!

这就是阿根廷毫无节制的金融自由化了。 阿根廷作为美国的“忠实信徒”,对于美国鼓吹的“新自由主义”可谓是无比信任,是进行金融自由化的先驱国家。


图片来源:图虫创意
1998年,俄罗斯陷入金融危机狼狈不堪时,美国前财政部长奥尼尔还曾向俄官员建议,“你们为啥不学学阿根廷呢?人家的金融就完全向跨国银行开放了,从中就得到了很大好处。”

上个世纪,阿根廷共进行过两次金融自由化改革,分别是1976年启动第一次金融自由化,以及1994年开始的第二次金融自由化。

其中,
第一次金融自由化,将大额可转让存单利率被放开,并放开所有存贷款利率,取消银行信贷管制,废除了一直推行的100%的高准备金制度;而第二次金融自由化,进行了银行私有化,阿根廷的商业银行总资产从此为外资所控制!

1992年,阿根廷由本国控制的银行资产,在全部银行资产中占压倒优势的82%,外国资本控制的银行资产仅占12%,但是,然而到了2001年,阿根廷本国控制的银行资产比重萎缩至33%,而外国资本控制的银行资产比重却占到了70%!
阿根廷十家最大的银行中,外资控股的银行占了八家,包括花旗银行、纽约银行、波士顿银行等著名美国大银行。

我们知道,银行作为一国经济的“枢纽”,具有极高的战略意义,阿根廷的银行全面为外资所制,等于是交出了自己国家的金融主权!

金融的自由开放、热钱的疯狂涌入,犹如一针“鸡血”,直接刺激了阿根廷的经济增长,表面的繁华掩盖了暂时的隐患,然而,待到潮水退去、风向转变之时,阿根廷人这才醒悟过来——他们打开国门,引来的实际上是一匹匹披着羊皮的野狼!

疯狂涌入的外资自然推高了阿根廷国内的资产价格,带来了一时的风光,然而在固定汇率制下,阿根廷就出现了币值高估的恶果;而在贸易自由化的政策背景下,阿根廷的出口自然大承压,经常项目赤字不断扩大。

而当拐点到来,阿根廷卖光了国有资产、失去了经济动能;当美元加息周期开启、东南亚金融危机风暴来袭,阿根廷经济瞬间陷入死局,阿根廷的外资企业和银行赢利能力下降,加上比索价值高估,当年有多疯狂的资本注入,此时就有多疯狂地逃出。

于是2001年,阿根廷金融危机终于爆发:证券股票一路狂跌、国家风险指数猛涨、资金大量外逃、国际储备和银行储备不断下降。同时,财政形势极端恶化,濒临崩溃的边缘。最终,阿根廷发生了“国家破产”。
面对阿根廷的一地鸡毛,曾经到处夸口“开放楷模”的美国,此时却对阿根廷的求援坐视不理,无动于衷地宣称阿根廷是咎由自取,坐看阿根廷经济局势恶化的好戏,还拒绝提供援助。

而现在比2001还要可怕的是, 如今的阿根廷新政府居然还放开了外汇管制,这不是为热钱的肆意进出、疯狂套利大开方便之门吗?
04
这些年来,“金融自由化”这个听起来响亮无比的“经济良方”,却成为了无数国家的“致命毒药”。1980年代的日本崩盘、1990年代的东南亚风暴、2001年的阿根廷危机,都与无序的金融自由化脱不了干系。
无数事实告诉我们,不考虑国情的盲目开放,若是缺乏相应的监管措施,那么后果可能是一地鸡毛!

阿根廷的盲目开放,先是允许外资收购兼并大型国有企业、国有资产大量流失;后又实行了金融业的全面开放,不仅使得热钱来回套利、配合金融泡沫投机制造大起大落,更使其彻底丧失经济控制权,最终经济陷入萧条爆发金融危机时,政府想要稳定金融、制止资本外逃,也是无力回天!

图片来源:图虫创意

阿根廷议员马里奥曾在一次记者招待会上指出,前经济部长卡瓦略在美国的支持下,作出了类似殖民地的货币局制度安排,西方财团同阿根廷的少数的富翁勾结,通过高利率的外债、国债等形式进行掠夺,金融开放和外资银行提供了资本外逃渠道,十年来向海外输出了一千三百多亿美元财富!

最后,我们要记住—— 没有实体产业作支撑,金融只能是空中楼阁!没有强大的国力做保证,资本什么也不是!

前事不忘、后事之师,我们要警惕那些国家犯过的错误, 警惕那些历史给予我们的教训,走出一条坚定而稳健的崛起之路!
文章观点仅代表作者观点,不代表本公众号立场;文中投资建议仅供参考。
* * *


银行迎巨变!中国建设银行正式宣布!

近日,四大行之一,中国建设银行突然宣布:国内第一家无人银行,在上海正式开业!

无人银行:能办的机器人办,不能办的远程给你办
这家建行无人银行位于上海九江路303号,165平方米的精致空间里,精彩纷呈,亮点频现。
在这里你找不到一个保安,取而代之的是 人脸识别的闸门和敏锐的摄像头;
找不到一个大堂经理,取而代之的是也会微笑说话,对你嘘寒问暖的机器人;
更找不到一个柜员,取而代之的是更高效率,懂你所要的智能柜员机;
这里没有人,但90%以上现金及非现金业务都能办理。复杂的,只需带上耳机和眼镜,远程一对一。能办的机器人办,不能办的远程给你办。
智慧柜员机、VTM机、外汇兑换机以及AR、VR等互动体验区,各种自助机具承担了90%以上传统网点的现金及非现金各项业务,对于VIP客户的复杂业务还专门开辟私密性很强的空间,可在这里通过远程视频专家系统由专属客户经理一对一服务。
据介绍,目前这家无人银行网点会有人在,比如平时会安排保安值班,顾客在智能终端上开卡、汇款时,出于安全风险考虑,也会安排工作人员现场服务。
据了解,“无人银行”未来办事是这样的:
1、第一次来,刷脸+身份证识别绑定即可认证身份,以后每次来只需刷脸,银行就知道你是你!

2、不用取号,不用排队,进门就在机器人大堂经理,在其屏幕上预约业务操作即可。
3、通过智慧柜员机、VTM机、外汇兑换机以及AR、VR等互动体验区等体验银行服务,包括现金和非现金业务,复杂业务还有可视化柜台远程连线人工柜员。VR体验区还可以体验虚拟超市。
在这家无人银行,还能做什么?
在这家无人银行,还能通过互联网渠道办理柴米油盐到衣食住行的各项民生事务,实现费用一键缴交。
这个“无人银行”不仅是一家银行,还是一个拥有5万册书的“图书馆”。手机一扫,就能把书保存带走。
还是一个实现了AR、VR多项技术的“游戏厅”,坐下来就能把建行建融家园中所有租赁的房子看一遍。
还是一个“小超市”,办理相关金融业务后,可在智能售货机上领取免费饮品,机器人自动拍照留念。
中国建设银行带头打响变革的第一枪!对未来影响深远
无人银行的运营,一方面降低银行运营成本,另一方面,也促进银行业务无纸化、数字化,以及人脸数据库等基础设施的补充和建设,这些都是业务智能化前提。此外,VR、AR等技术,也可方便银行触角伸向更多场景。
建行相关负责人介绍,无人银行背后其实是“有人服务”,过去集中在前台的服务人员变成后台技术开发和远程服务团队,完善的后台系统和“以客户为中心”的理念,支撑客户在无人银行中享受全程智能化服务。无人银行和网点智能化改造,让更多人力从程式化的岗位上解放出来,集中资源,为客户提供个性化服务。
综合上海市政府网站、看看新闻、中国新闻网、鸣金网(ID:mingjin-wang”>转载请注明中国经济网(ID:ourcecn)
责任编辑:彭金美、秦静
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如果让央行和美联储一决高下,结果是…… | 小巴侃经济

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文/巴九灵(微信公众号:吴晓波频道)
美国幽默作家威尔·罗杰斯曾经说过:“自开天辟地以来,人类有三件伟大的发明:火、轮子和中央银行。”
而这句话,也曾被凯恩斯派经济学家保罗·萨缪尔逊引用在其《经济学》一书中。

为什么央行被赋予这么高的评价?我国的央行和美国的央行又有什么不同呢?小巴做了一些功课,今天就来跟大家分享一下中美央行之间存在的差异。




我国央行是中国人民银行(央妈)
美国央行是美国联邦储备系统(美联储)
央妈是国务院下属的政府机构
美联储是向国会负责的独立行政机构
如果把政府看作是一家公司的董事会
央妈应该就是这家公司的CEO
在公司内部有最高执行权利
但需要对董事会负责
而美联储就相当于这家公司的独立董事
不在公司内部任职
但可以对相关事务做出独立判断



央妈采用了一元式中央银行制度
将制定货币政策的权利
和防范金融风险的职责集于一身
同时按行政区域来设置分支机构
分行是总行的派出机构
总行对其实行集中统一领导和管理

美联储则设计了双重组织结构
由联邦政府机构联邦储备局
和私营机构12个联邦储备银行共同组成


和一般的私营机构不同
12个联邦储备银行日常活动独立
但它们并不以营利为目的
还需要与联邦储备局一起承担
制定货币政策、监管金融机构的职能
同时接受联邦储备局的监管

美联储通过这样的设计
避免了货币政策完全集中在政府的手中
在政府和私营机构两者间进行了权力制衡



因为组织架构的不同
所以央妈和美联储的政策发言权也有所差异

前面说到央妈是国务院下属政府机构
所以央妈制定和执行货币政策
都是在国务院的领导下进行的
比如做年度货币供应量、利率、汇率等
这些重要事项决定时
都需要报国务院批准才能执行
在具体执行货币政策业务时
是不受其他组织和个人干涉的


而美联储是独立于政府之外
直接向国会负责的
所以最高决策机构是联邦储备委员会
也就是它自己内部的核心管理机构
与此同时
联邦储备局和联邦储备银行
也都享有较高的货币政策发言权

比如联邦储备银行的主席
可以担任公开市场委员会的委员
在担任委员期间
联邦储备银行的主席与
联邦储备局主席、联邦储备局的其他委员
拥有同等的投票权


就好像央妈是家里的独生子
家里有什么好吃好玩的
妈妈都会给这唯一的孩子
美联储是家里的13个孩子
虽说有一位哥哥比较年长吧
但其他的12个弟弟妹妹也不是好惹的啊
什么事情都得大家商量着来

货币政策和财政政策被视为
调节国家宏观经济运行的最重要的两项政策
因此央行和财政部的关系
也备受关注



央妈与财政部
同属于国务院领导下的直属部级机关
两者以平等的身份协调合作

美联储独立于财政部门
不受到财政资金的制约
在制定货币政策时
也不受财政部的干涉

那两者能做到完全独立吗?
不存在的
美联储和财政部之间的独立只是相对的
毕竟美联储94%的利润都会交给财政部
这也进一步说明了
美联储不是一般意义上的私营机构
它与政府之间关系亲密




央妈设行长一名
副行长若干人

行长是根据国务院总理的提名
由全国人民代表大会决定
并由中华人民共和国主席任免
副行长由国务院总理任免

美联储设置主席一人
副主席一人
其他委员五人

7人均由美国总统提名
经美国国会上院之参议院批准方可上任
任期为14年,每两年更换一人
14年任期期满后,不得再次任命
主席和副主席由总统从7人中挑选任命
任期为4年,可连任

委员每两年更换一人什么意思呢?
举个例子:
如果第一个委员的任期从2010年开始
那么第二个委员的任期从2012年开始
第三个委员的任期从2014年开始
以此类推

一共7个委员
一届总统在自己的4年任期内
最多只能提名两个
总统的手再长
其他委员不买总统的账
也是白搭






央妈和美联储都是货币发行机构
但在具体的操作过程中
两者也存在较大差异



我国的货币发行权属于国家
国家根据国民经济发展需要
核准年度人民币最高发行限额
央行根据国务院批准的限额
组织实施货币发行

而美国政府是没有货币发行权的
货币发行权在美联储
美联储又不归美国政府直接管理
那政府需要货币怎么办呢?
只能用持有等价的美国国债来换
发行一美元的货币
必须要有一美元的美国国债作为支撑物
就像需要用水时
发现手上只有冰块
只能先想办法把冰块化成水



同时
国债发行限额由美国国会审批
在美国国会的指导下
美联储开展货币发行工作
也就是说
发行货币这个动作
是受到政府和国会两方面限制的

此外
在监管职能方面
两者的趋势也是不同的



央妈的监管职能正在减弱
经过改革
央妈已经将对银行、金融资产管理公司
信托投资公司及其他存款类金融机构
的监管职能分离出来
交由银监会管理了

美联储的监管职能仍在扩大集中
银行监管职能仍保留在联邦储备委员会
并且美联储实际上还是能同时监管
银行、证券、保险行业的唯一一家联邦机构

因为意识形态和经济发展状况等方面的不同,中美央行在组织架构、人事任命、具体职能等方面都存在差异。

但差异的背后,究其本质,中美两国都对其央行的权利进行了多维度的监督和制衡。而这种监督和制衡,使得两国央行能在各自所处的现实环境下,更好地发挥执行货币政策、防范金融风险的作用。
本篇作者 | 刘若兰 | 当值编辑 | 李梦清
责编 | 郑媛眉 | 主编 | 魏丹荑 | 插画师 |
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老伴过世留下30万存款取不出,90岁老人起诉银行,法院这么判


亲人突然离世,继承人不知道银行密码无法取出被继承人生前存款的事情时有发生,90多岁的王先生就遇到了这样的事情。他的妻子于女士去世后,名下的30万存款因王先生密码操作失误一直无法从银行取出,王先生与银行多次沟通无果,只能将银行诉至法院,要求确认于女士名下的30万元存款属于自己所有。昨天,北京朝阳法院公开开庭审理了此案。

多次输错密码,银行卡被锁死
九十多岁的王老先生起诉说,自己与妻子于女士1964年结婚,婚后收养一子,后来与养子解除了收养关系。妻子生前在被告银行有一笔30万元的存款,老伴儿去世后,王老先生委托亲属去取这笔钱,由于多次输错密码,导致在取款时银行卡被锁死。

▲图片来源:视觉中国
王老先生:因为她的年龄比我的年龄相差十多岁,所以我们就同意存款用她的名字,但是她这个密码(是什么)就不太清楚了,可能我们现在估计是用我的密码了,因为这个钱存的不是我的钱吗,所以我们取款的时候还用的她的密码,所以就阴差阳错了,没有取出来。
原告的代理人向法庭进一步解释说:
> 这笔钱当时是原告委托他的亲属去取的,因为当时他们约定都是谁开户就用谁的生日当密码……
王老先生没想到,妻子虽然以自己的名字开户,密码却用的不是自己的生日,而是王老先生的生日,所以当时密码就没有输对。与银行多次沟通未果后,王老先生起诉,请求法院依法确认亡妻名下银行卡内存款及利息归自己所有。
王老先生:我的诉求就是因为我是唯一第一顺序继承人,现在我上无父母下无子女,不要说实际上是我的钱她存的,就是她的钱也应该归我所有。

▲图片来源:摄图网

银行:不知道密码
持公证书或判决书方能取钱
庭审中,被告银行答辩称,为了保护储户利益,根据银行规定,在储户死亡的情况下,他的继承人可以持公证机关出具的相关证明书取钱。
被代:如继承权发生争执,由人民法院判处,储蓄机构凭人民法院的判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续。
银行方面继续阐述相关规定:
>
对于岁数比较大的老人,我们其实是有绿色通道的,在五千块钱以下的这种小额取款,如果能够提供正确的密码,可以让他不用办理公证直接来取款,但是这一条也是有相关法律依据的,刚才这个法律规定说如果存款人死亡,存款单持有人没有向储蓄机构声明遗产继承过程,也没有判决书直接取款的,可以视为正常提取,但是对于金额大的,像本案这种情况,他不能提供密码,是需要按照法律规定有公证书或者判决书的。

办理难点究竟在哪?
王老先生的诉讼代理人介绍,因为涉及收养关系,又找不到养子到公证现场,公证处不能认定收养关系解除协议的真实性,只能到法院对协议进行认定,拿着认定判决到公证处后,公证处又需要相关材料的原件,但原件已经被法院认定时收走,补办起来很麻烦。

▲图片来源:摄图网
原代:我们再去开(材料)又需要再走一遍程序,或者是再找二老父母的单位,更麻烦,当时时间也很长,另外收取的费用也非常高。
北京朝阳法院当庭宣判,认为于女士的30万存款中的一半属于王老先生所有,另一半作为遗产应当由继承人享有,由于已经和养子解除了收养关系,因此应该由王老先生继承,判决银行存款的三十万元及利息归王老先生所有。
主审法官李林强提示广大老年人,在确保银行账户安全的前提下,应当将自己的基本资产状况告诉值得信赖的家人,同时应当摒弃守旧观念,在生前立好公证遗嘱,既对自己遗产分割做好安排,也免得以后带给亲人麻烦。
> 储户在去世之前,尤其是像年事比较高一些的这些老人,最好能通过公证遗嘱的形式将自己的财产做一个遗嘱,到时候他的继承人拿着遗嘱去取款可能会相对便利些。

每经编辑 汤亚文来源:中国之声《新闻纵横》
记者:孙莹
见习记者:马欢
新媒体编辑:周文超
原标题:《老伴过世遗留的30万存款取不出来,90岁老人只好起诉银行》
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[1、首家无人银行来了!没有大堂经理和保安?啥业务不能办?真相是…]
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[3、上班族福利!税务部门出手,少交社保的企业将被整治]
[4、0.01元吃鸡!无锡上演“外卖三国杀”引全国网友羡慕,然而……]
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首家无人银行来了!没有大堂经理和保安?啥业务不能办?真相是…


最近,不少人的朋友圈就被下面这样的新闻震撼到了:

每日经济新闻(微信号:nbdnews)记者了解到,建设银行的无人银行于近日正式亮相上海,这也是中国银行业首家无人银行。可是,无人银行真的像传说中说的那样“没有大堂经理、甚至没有一个保安”吗?
11日中午,记者来到了位于上海九江路的建设银行网点,在位于一楼的约有一百平的自助大厅里进行了实地探访。

机器人迎宾、刷脸进门

一进大门,就见到一个小龙人的人形机器人笑脸相迎。小龙人的手捧显示屏上列式着各种自助服务选项,在自助服务页面告诉用户,通过人脸识别及语音导航技术办理存取款转账、信用卡等业务,还可以将外币现钞自助兑换成人民币现钞。

▲每经记者 涂颖浩摄
“我可以在这里取现吗?”“怎么办理信用卡呢?”对于诸如此类的用户询问,小龙人可以做出相应指引,而小龙人无法回答的问题,就要请出小龙人的师傅了。在系统自动转接之后,所谓的“师傅”原来是建设银行的人工客服。
每日经济新闻(微信号:nbdnews)记者刷身份证过闸机,同时经人脸识别验证,屏幕显示,“X女士,请进!”后闸机自动开启。进入自助服务大厅,一群人围着另一个小型机器人在问各种问题,相比门口的小龙人,自助厅内的小型机器人面部表情萌萌的,声音更夸张搞怪,甚至应对话人要求唱起歌来,引围观人一阵发笑。

▲刷脸进门(每经记者 涂颖浩摄)
走进大厅,记者首先看到一个墙面上的外币自助兑换机和存取款一体机,从从外观看,两台机器与普通的ATM机并无区别。走进了发现,存取款一体机竟也是人工智能的,在办理业务时可以进行人机对话,和人脸识别操作。
“请问您要办理什么业务?”当内置机器人发问时,页面提示用户可以提问:我要查询余额;我要转账;我要修改密码;我要存钱;我要取钱;我要刷脸取钱。

可办理90%以上柜台业务

▲每经记者 涂颖浩摄
一位建行客户张先生(化名)在门口取号后,门口叫号机提示请到1号设备办理业务,机器提示输入身份证后显示正在进行身份审核,在人脸识别后,页面显示该客户的个人资产状况。其中,个人业务可以办理个人开户、挂失、换卡、银行卡激活、卡年费减免、修改密码、ATM转账设置、小额免密免签、账户升降机、销户、账户概览查询、和开户填单。张先生选择了查询存款后,自助设备提示插入银行卡、输入密码后,该客户打印了近期的存款详情单。

▲每经记者 涂颖浩摄
有意思的是,所谓的无人银行并非是一个工作人员都没有。在自助大厅内,一位佩戴工牌的大堂引导员在一一回答用户的疑问。每日经济新闻(微信号:nbdnews)记者在与大堂引导员的攀谈中了解到,该试点在9日正式开业后,这两天前来办理业务的用户数量挺多的,目前在无人银行内绝大多数的业务都能全覆盖,能实现物理柜台业务的90%以上的业务办理。

▲每经记者 涂颖浩摄
什么样的业务无人银行不能做呢?该大堂引导员举例称,比如零钱业务、或者外币现钞等。她还介绍称,建设银行九江路支行网点本来是有两层,现在将一楼改造为无人银行,二楼还是保留物理的网点,如果有老年人不适应自助操作还可以到二楼柜台办理业务。
有意思的是,前来办理业务的涵盖了各个年龄层,从年轻人到老年人都对这一新的银行形态充满好奇。
每日经济新闻(微信号:nbdnews)记者了解到,除了提供办理业务的指导,该无人银行内唯一的大堂引导员还有一个人工智能无法替代的功能,就是办理个人开户环节时,需要她帮助认证。

新技术云集
在观摩了一圈无人银行之后,记者最大的感受就是新技术无处不在。包括办理业务中普遍使用的语音导航和人脸识别。无人银行内云集了机器人、VR、AR、全息投影等前沿科技元素。
在全息投影展示柜里,全方位3D展示的是黄金、手环等商品,支付扫码购买快递到家。

▲每经记者 涂颖浩摄
在一间VIP室内,据说是可以通过人脸识别技术体验VIP客户1对1专业在线视频咨询和虚拟现实小游戏,不过,在记者逗留期间尚没有建行的VIP用户来体验这一新的服务,门口的生物特征门禁系统把其他人拒之门外。

▲VIP室(每经记者 涂颖浩摄)
比较娱乐化设施还包括合照墙,拍照后可以与明星PK颜值,保留对比照片并发朋友圈留念。另外,书香建行上提供了约五万册图书供免费阅读,记者扫码后提示需要下载微书房APP。此外,也有不少用户刷脸体验VR看房,或者在自动贩卖机上买饮料。
其他衍生的服务提供还包括云缴费、交党费、善融商城、AR游戏奖励等,不过,相对于前面几个,体验的用户参与的就不多了。
带给用户全新的服务体验的无人银行,其实和传统的银行还有一个共同点,尚且还不能实现全天的营业。据其门口保安介绍,无人银行的营业时间与正常网点一样,是“朝九晚五”。
每经记者 涂颖浩
每经编辑 李净翰
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